Hippo Insurance

2020-10-30 03:23 标题分类:保险规划 关键词:保险公司 阅读:623

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硅谷是环球最蓬勃的互联网金融中央,也是最新贸易形式的聚集地。本年炎天,未央团队于硅谷实地调研十余家2015及2016年方才建立的金融科技草创企业,并带回专题爆料,为你剖析大洋彼岸Fintech行业的最新生长静态。

Hippo Insurance建立于2015年1月,总部在加尼福尼亚州的Mountain View。是一家草创的保险公司,致力于用技巧为家庭供应一种更简朴、智能的新型衡宇保险。河马让衡宇主在网上约60秒内快速猎取报价并购置衡宇保险。不但处理保险的流程大大简化,其供应的保险价钱与同类保险比拟可节约高达25%。次要保护的对象有消耗电子,家庭办公室和家电。

该公司在2016年10月取得了1400万美圆的A轮融资,领头方是香港的一家Horizons Ventures(李嘉诚旗下维港投资,之前投资过脸书、Waze、Spotify和Siri),其他投资方还包孕加利福尼亚州的GGV Capital,旧金山的Abstract Ventures,密歇根的RPM风险投资和纽约的Pipeline Capital等。据河马CEO Assaf Wand说,A轮资金在2017年头用于产物的开辟和营销,并且2017年4月,河马保险曾经取得加利福尼亚保险部的羁系部份核准且推出首款效劳,供应比古老保险更廉价的衡宇保险套餐。团队成员来自差别后台,有麦肯锡、LinkedIn、SoFi、Facebook。

美国衡宇保险市场近况

衡宇保险,简朴来讲就是为防备劫难供应资金保障。通常一个尺度的保单能够保护家庭自己和一些物品的宁静。衡宇保险是一揽子保单(a package policy),既包孕对产业的伤害,也包孕房东及家人对其他人形成的产业丧失的义务(宠物形成的伤害)。大多数灾祸形成的丧失都被笼盖,但也有破例(大水、地动和保护不到位的丧失)。大水和地动保单必需自力购置,大水患在国度大水保险计划(NFIP)傍边。另有保护不到位通常来讲是房东的义务。

家庭保险通常分为这几种范例 :

HO-1 有限保障保险Limited coverage policy:针对10个劫难。今朝大多数州不再用。

HO-2 根基险Basic Policy:针对16种灾祸供应保护,另有专为挪动衡宇设想的HO-2

HO-3 非凡险Special policy:是最受接待的政策。独户住房和联排住房通常购置HO-3。

HO-4 佃农险 Renter:保障出租房产室内的小我产业。

HO-6 公寓险Condo Coverage:Condo保费通常比Single House廉价很多。

HO-8 老房险Older home:专为白叟设想。老房子的时价要低于重修价钱。老房险容许屋主以低于重修价钱的市场价来保险。

市场近况来看,依照公布的一份告诉表露,近年来,衡宇险和租客险的保费保持相对波动,2016年,屋主均匀在衡宇险上破费1186美金,租客均匀破费259美金,两者在近几年来都根基保持稳定。这也意味着,在产物没有太大变革的情况下,保险公司曾经难以仅经过低落保费来实行合作。在脱险原因中,2015年,产业丧失保险(火警闪电、风暴、水患和酷寒、偷窃等)占到了衡宇丧失滥觞的义务险占每一年丧失次要是遭到飓风和冬天风暴等气候相干事宜的影响。

衡宇险的互联网化存在立异空间

互联网保险在近年来取得本钱的高度存眷不是没有原因的,即便是在被认为市场曾经高度成熟,笼盖率较高的美国的保险市场也被认为存在大批的立异空间。互联网营销体式格局和大数据技巧能够处理不断以来古老保险生态体系中存在的成绩,比方保单老旧,中介情况庞杂和以及表格艰涩难明的成绩。互联网保险公司每每缺少保险派司,而具有保险掮客派司,于是基于产物的立异是互联网保险立异的一大偏向。具体来讲,就是经过和大型保险公司互助,辅助其实行产物的梳理和保单的再设想,最终经过互联网渠道实行推行。

衡宇保险市场就是一个可行的市场,实际上在曩昔的半个多世纪,这个产物范畴差不多就没有立异。很多产物还在对近十几年来被家庭镌汰的纸版股票认证、皮草等产物上保,却对电子产物、家庭办公室和租房等投保不敷。这和日新月异的电子产物降生而古老保险大公司缺少改善产物的动力有关。

一样,提高用户征询、沟通和购置的体验也是互联网公司的立异偏向。依照一份针对21-65岁之间的美国房东实行1250次在线观察了局显现,70%的房东在购置业主保险时不做研讨,73%的房东会毛病估计家庭需求几许保险,64%的家庭投保不敷。一样依照的统计,屋主和租客在2016年关于衡宇险价钱满意度上升,但因为实际上保费并没有太多变革,关于保单的改善和沟通服从的提高则是满意度上升的最大驱动力。

针对产物立异的河马保险

河马保险正在对衡宇保险市场采取新的做法。衡宇保险作为不轻易在线购置的少数产物之一,河马不但利用其技巧来优化潜伏保单持有人的订价,并且供应技巧支撑装备如保守检测器和其他IOT对象,来监控住房并确保它的保护。经过供应在线购置快速简朴的衡宇保险来冲破之前的行业,供应更通明的局限,合适现代人的生活体式格局,并且间接面向消耗者,去除高贵的拜托署理。

大部份新的保险公司都定位在大多数城镇租户和住民,而河马将其效劳定位在非停业的行业的家庭主以及80后人群。

河马从保单动手,到场了10个不涵盖在尺度保单中的10个根基功用。其包孕:

1)电脑装备(4倍笼盖)

2)电器(电器、供暖体系、电视机等)

3)重修本钱保护(劫难性事宜后重修衡宇,河马供应超出尺度笼盖率的25%)

4)水险保护

5)效劳线路保护(毗邻抵家庭的城市污水或水管道)

6)条例或功令(在需求修复可是本地条例曾经改动的时分,会增添本钱)

7)工人费用(比方保母以及包孕天天的必需品)

8)尖端智能家居传感器(免费水保守探测器,在水破坏的时分收回数字警报)

9)重置本钱(其他保险只能涵盖一个物品的折旧代价)

10)MyHippo高等会员(各类MyHippo社区的会员资格,包孕家庭保护和宁静性的提醒,以及为房东供应的非常流动)

Hippo次要供应HO-3和HO-6保单,不供应租赁保险,今朝只在加利福尼亚州,它由一家有些200年营业汗青和2000亿美圆资产的大型保险公司(Topa Insurance Company[1],1984年建立)承保,这家公司总部在加利福尼亚州,专业处置产业保险和专业保险30年,有贸易保险(Commercial Insurance)和计划险(Programs)等等,经过指定的批发掮客人和总署理分销贸易保险产物,被贝氏评级AM. Best公司评为A-(良好)。河马有加州和亚利桑那州的持牌保险署理派司(Property Broker-Agent和Casualty Broker-Agent[2])。Hippo还和Swiss RE再保险公司互助。

今朝公司的定位是一家MGA(经管署理商),与一个保险公司互助,配合推出新的保险产物。公司今朝次要在推出新的产物,与一家保险公司互助既能知足平台展开营业,推出产物的需求,又能制止在多家保险公司推出类似但不完全雷同的产物,从而有合规轻视等羁系风险。

购置流程

衡宇投保人需输入以下信息,比方衡宇位置、范例、建立年月、面积,所利用的质料、楼层等信息取得报价。家庭保险小我汗青记载也被斟酌在内。影响衡宇保险费的原因包孕,在发作劫难时重修衡宇所需求的费用,所利用的质料,房间的数目等等,家庭住址和衡宇保险小我汗青记载也被斟酌在内。

尽职观察

实际上大保险公司在尽职观察部份平日看的很大略,好比依照地区和州的情况去评价衡宇的风险,可是当经过更过细的剖析以后,有些处于相干地区的衡宇风险大概差别。

河马保险的立异之处在于其尽大概制止扣问客户其没法肯定的成绩,相干的数据则会在背后对接数据效劳商。尽管数据效劳商的数据的准确性也不能够百分之百确保,可是平台尽大概经过多个路子确认数据的准确性,包孕让用户确认数据。当相干数据有成绩时,被保险人也能够或被请求随时更新信息。

如此的利益在于在确保数据供应的准确度上制止用户上传大批的数据并请求其频频确认的举动,提高了用户购置体验。另外,也能为用户供应更精细化的报价,如发明衡宇风险较低,平台会给出更低的价钱,反之,会更高。但这类精细化订价的体式格局也会流失一部份订价更高的用户。但美国的衡宇保险市场有靠近1千亿美圆的范围,平台挑选让用户来决意。

收费体式格局

河马保险表露其不会收不须要的费用。 但在一些情况下,仍旧会收取一些费用:

获客路子

今朝河马保险次要有三种获客体式格局,第一是在搜索引擎和交际网页等互联网上打告白。第二是与一些处置衡宇抵押贷款的公司互助来猎取用户,因为平日给衡宇上保险是衡宇抵押贷款的须要程序。第三,平台也与一些出名保险公司互助,他们的保险署理在保举保险产物时,也能够展现河马保险的界面,让其有愈加充足的内容更好地效劳客户。

将来计划利用物联网装备

河马保险还计划利用传感器装备在衡宇保险中。实际上,在美国保险公司接到的理赔案例中火警和漏水占了很大比例,而火警平日难以节制,漏水更轻易检测。如果能供应技巧支撑装备如保守检测器和其他IOT对象,来监控住房并确保它的保护。经过供应在线购置快速简朴的衡宇保险来冲破之前的行业,供应更通明的局限,合适现代人的生活体式格局,并且间接面向消耗者,去除高贵的拜托署理。

但今朝,河马保险仅供应了漏水检测器,免费供应一台给购置保险的用户。而关于利用该传感器的家庭,Hippo还没有供应响应的保险扣头,且用户利用监测的数据还没有被使用在保险订价中。将来河马保险计划推出更多的衡宇监测传感器并依照搜集的数据情况,斟酌能否对利用物联网检测装备的衡宇打折和静态订价。

河马保险的设想空间

今朝看来平台生长范围仍属早期。但经过电子化在线申请平台简化保险申请扣问流程。

自行设想更新部份保险条目,去掉老旧过期保险内容,以及实验利用卫星数据、家庭物联网家居探测等本领,致力于研发自动衡宇保护,自动制止劫难等新型保险的将来计划都是平台将来生长的可设想空间。

但也需指出的是,公司提到的物联网、图像处理等科技本领,并没有间接影响营业和低落本钱。而古老的大型保险公司面对上述所说没法实行价钱战的压力,也会在产物设想和用户体验上实行立异,若大型保险公司将来致力于将投保流程电子化,使保险条目跟上期间的变革,在效劳上往前端生长触及用户,将对其组成间接合作。(文/刘颖格 张琳蔚)


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